Es fundamental que identifiques el momento de vida que estés atravesando para definir si buscas un hogar solo para ti o para tu familia, si quieres adquirir una deuda a largo o mediano plazo, y si tienes la estabilidad laboral que se requiere para poder responder frente al compromiso económico que estás próximo a tomar.
Para tener esto más claro debes considerar
El Costo Anual Total o CAT Este porcentaje anual engloba la mayoría de los gastos que involucra tu crédito incluyendo intereses, comisiones y seguros. Te ayuda a darte una idea de lo que te costará el crédito hipotecario.
La tasa de interés Es el costo que debes pagar por el dinero que te presten y puede ser: fija, variable, variable con tope y mixta.
La moneda No todos los créditos hipotecarios en el país son en pesos, también se adquieren bajo esquemas como Veces Salarios Mínimos (VMS) o las Unidad de Medida Actualizada (UMA).
Pago a capital o amortización Monto de la mensualidad que va directamente al pago de tu deuda. Lo común es que durante los primeros cinco a diez años un poco más del 80% de los pagos que realices sea para pagar intereses.
El plazo o vida del crédito Tiempo máximo que tienes para pagar a la institución financiera el dinero que te preste. Puede ir desde los cinco hasta los 30 años.
Monto del préstamo o aforo Cantidad de dinero que te presta la institución en proporción al valor del inmueble, generalmente es del 90% del valor de la vivienda.
La oferta vinculante Contiene cuánto te costaría en pesos y centavos adquirir tu casa si contratas un crédito con cierta institución financiera. La puedes solicitar sin costo alguno en las distintas instituciones que ofrecen créditos.
Tus ahorros Revisa a cuánto ascienden tus ahorros pues con ellos deberás cubrir una serie de gastos iniciales que el crédito no absorbe como enganche, avalúo, comisión por apertura, gastos de investigación y de escrituración.
Los seguros Al contratar un crédito hipotecario también deberás pagar una cantidad por los seguros que vienen contemplados dentro de las mensualidades del crédito, lo más común es que sean seguro de vida y seguro de daños.
Una vez tengas claridad sobre lo anterior, puedes tomarte el tiempo necesario para conocer a fondo tus posibilidades de crédito.
Tipos de créditos hipotecarios
Infonavit
El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, Infonavit, es quien se encarga de recaudar las aportaciones patronales, por lo tanto es el instituto que brinda el crédito y le hace seguimiento a su cobranza, mas no es una constructora ni una gestora de proyectos inmobiliarios.
Esta es la entidad ideal para otorgar financiamientos inmobiliarios para trabajadores de empresas privadas que gozan de los beneficios del Seguro Social y de la Ley del Trabajo en México.
A partir del primer empleo en el que obtuviste tu seguro social, se crea una cuenta llamada subcuenta de vivienda donde a través de toda tu vida laboral vas a ir obteniendo ese 5% de salario en el cual fuiste dado de alta. El dinero equivalente a ese porcentaje se acumulará en esa cuenta específica para que hagas uso de él cuando quieras invertir en compra de vivienda.
Requisitos:
Para poder solicitar un crédito a Infonavit debes cumplir con estos requisitos:
Ser derechohabiente: sucede cuando tu empleador te inscribe o te da de alta ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMMS).
Estar laborando formalmente: el lugar donde trabajes debe cumplir con los lineamientos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público para calificar como empresa formal.
Tener la puntuación Infonavit necesaria
Llenar tu solicitud de crédito: puedes hacerlo en el sitio oficial de Infonavit.
Al cumplir con esto, Infonavit revisará tu caso junto a otros factores para poder determinar el monto máximo de préstamo. Tu edad, tu salario, el saldo disponible en tu subcuenta de vivienda, la puntualidad de tu empleador en sus aportaciones y tu historial crediticio serán analizados.
Tipos de créditos hipotecarios Infonavit para comprar
Este crédito tiene tasas de interés bajas y fijas. Para otorgarlo se evalúan las consideraciones de pago de la empresa empleadora y el tiempo que lleves trabajando.
Este crédito se vincula con entidades bancarias y se otorga a trabajadores con capacidad de ingresos limitada con Infonavit, pero amplia con el banco. Se divide en dos créditos individuales que se juntan para que puedas tener un mayor monto de crédito.
Es otorgado por Infonavit y otra institución financiera y se consideran tus ingresos adicionales por honorarios o comisiones.
Puedes destinarlo a vivienda nueva o usada y es un crédito compartido entre un banco e Infonavit.
Creado para quienes ya utilizaron algún esquema de crédito y quieren aumentar su préstamo. Funciona con recursos de Infonavit en co-participación con otra entidad financiera y es una buena opción para quienes quieren una hipoteca con una tasa de interés fija para comprar vivienda.
Este crédito abre la posibilidad de que las parejas casadas puedan unir sus créditos aunque estos coticen en distintos fondos para la vivienda, para que así puedan sumar una mejor cantidad crediticia.
Fovissste
Fovissste es el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado. Esta es la entidad ideal para otorgar financiamientos inmobiliarios para trabajadores estatales o federales y lo hace junto a una entidad financiera externa que se encarga de brindar la asesoría y apoyo desde el inicio del proceso hasta haber saldado la deuda.
Estos trabajadores también tienen una cuenta de ahorro similar a la subcuenta de vivienda en el caso Infonavit, pero a esta se le denomina Sistema de Ahorro para el Retiro o SAR.
Requisitos
Para poder solicitar un crédito para vivienda en Fovissste debes cumplir con estos requisitos:
Ser trabajador activo del Estado.
Tener dieciocho meses o más de aportaciones a la cuenta SAR.
No haber tramitado un retiro voluntario recientemente.
Cubrir los gastos de avalúo y escrituración del departamento.
Elegir una vivienda y registrar tu Clave Única de Vivienda.
Tipos de créditos hipotecarios Fovissste
Crédito tradicional
Para los trabajadores activos del Estado que mediante el sistema de puntaje obtienen la autorización para el ejercicio de su crédito. El monto máximo de otorgamiento de crédito está en función a tu salario básico mensual, más la cantidad total registrada en la Subcuenta de Vivienda del SAR.
Créditos pensionales
Para los pensionados del ISSSTE que durante su vida laboral no ejercieron un crédito hipotecario. Se otorga de manera individual y es destinado exclusivamente para la adquisición de una vivienda nueva o usada, pero terminada. Los montos están determinados con base en las tablas de montos máximos de crédito, las cuales contemplan edad del pensionado y monto de la pensión.
Creado para parejas donde uno de los dos cónyuges cotice al Fovissste y otro al Infonavit, dándoles la oportunidad de unir ambos créditos para adquirir una mejor vivienda. Los montos máximos de crédito de cada institución estarán determinados por sus correspondientes políticas y se sumarán al 100%.
Crédito Fovisste para todos
Para trabajadores activos que deseen potencializar su crédito con descuento por nómina. HSBC y Scotiabank son las entidades bancarias avaladas para este tipo de crédito. Los montos se definen así: Fovissste aporta una cantidad equivalente al monto del saldo de tu Subcuenta de Vivienda del SAR y la entidad bancaria te presta un monto entre $100,000 y $4’800,000 que varía de acuerdo a tu capacidad de pago.
Crédito FOVISSTE - Infonavit Individual
Para quienes cotizan simultáneamente al Fovissste y al Infonavit, esta modalidad les permite sumar ambos créditos para comprar una mejor propiedad. Los montos máximos de crédito de cada institución estarán determinados por sus correspondientes políticas y se sumarán al 100%.
Crédito Hipotecario de Banco
Las entidades bancarias del país cuentan con una amplia oferta de financiamiento inmobiliario. Esta es la alternativa ideal de crédito hipotecario si eres trabajador independiente o si no calificas para las modalidades de financiamiento mencionadas anteriormente.
Es necesario que te tomes el tiempo suficiente para recopilar la información de cada una de las entidades bancarias que ofrecen créditos de vivienda para que así puedas conocer a fondo sus tasas, montos, intereses y plazos y puedas decidir cuál es la mejor opción para ti.
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